“金融脱媒、利率市场化、经济周期波动和人民币国际化，将迫使商业银行转型。”一股份制商业银行负责人近日接受媒体采访时表示，“尤其是前两项，成为商业银行最为急迫的挑战，也将迫使商业银行面对目标客户下沉、收入多元化等转型压力。”

    也有银行高层分析，经济周期波动将影响银行信贷结构，尤其是经济下行周期，银行资产质量难免下滑，而信贷资源配置也更青睐非周期性行业。

    目标客户下沉

    “商业银行最急迫的挑战，一个是金融脱媒，另一个是利率市场化，银行必须转型。”浦发银行副行长刘信义此前在三季报业绩发布会上接受媒体采访时指出，“以往大家觉得战略转型就是做大个人业务，提高中间业务收入，这个想法不完全对。”

    刘信义认为，金融脱媒和利率市场化对银行的影响就是目标客户下沉、收入多元化。“在金融脱媒、利率市场化的影响下，大客户的议价能力较强，过去注重于服务大中型企业客户，而现在必须逐步加大对中小企业客户的服务力度。”

    以浦发银行为例，2010年，浦发银行中小微企业业务量的占比约为10%.经过这两年的发展和调整，截至今年三季度末，该业务量占比已达15%.“我们的目标，是在未来两三年内将这一占比提高至20%，”刘信义说道。

    “收入多元化，包括商业银行自身收入要多，实现综合化、国际化。”刘信义介绍道，“银行必须从传统的存贷款业务扩展到大力发展轻资本业务，发展中间业务。”

    “商业银行提高中间业务收入，以往个人业务主要靠存款拉动贷款，现在要靠理财产品赚取手续费拉动，不消耗资本。”刘信义进一步解释道，“国际化要求银行跨到国际去实现收入。”

    “综合化则要求除银行业本身外，可以在其他领域赚取收入，比如金融租赁、信托，”刘信义表示，浦发硅谷银行已经开业，目前只能做外汇业务，未来将与浦发展开业务合作以开拓更多业务。